Что такое КИ и для чего нам это нужно знать

Сейчас модными и продвинутыми понятиями, которые мы часто слышим обращаясь в банки, стали: БКИ, КИ кредитный рейтинг, кредитная политика банка.

Давайте попробуем разобраться, что же означают эти понятия и что они несут простому Российскому гражданину.

Предположим. Вы решили оформить кредит. С чего Вы начнёте?
Набираете в интернете список банков или вводите в поисковике: взять кредит на ипотеку/авто/личные цели и далее, исходя из основных наболевших моментов каждого потребителя. Кому-то важна скорость оформления, кому-то - процентные ставки, кто-то хочет взять кредит без подтверждения трудоустройства, у кого-то нет первого взноса, кому-то важна сумма и необходимый срок кредита, у кого-то уже есть проблемы с банками и нужно что-то решить, чтобы войти в график, а кто-то вообще на грани банкротства. Сколько людей столько и историй. Сейчас не об этом.

Вернёмся к поисковику: сеть интернет даёт нам тысячу и один вариант, как и где можно оставить комплексные заявки и получить, дистанционно или предварительно  одобрения, а в некоторых случаях даже зачислить денежные средства сразу на ваш счёт или карту. И тут!  Вуаля!  Везде нас просят подтвердить наши персональные данные, согласиться на их обработку, хранение, передачу и… Внимание! Проверку кредитной истории. В итоге мы получаем от банков и других МФО  решение по нашим запросам.

 А теперь заглянем внутрь банковской системы. Посмотрим на то же самое, но уже их глазами.

Здесь всё уже совсем  не так просто и красиво, как видится нам в мониторе нашего компьютера или лабтопа, или телефона. За фразами: Вам предварительно одобрено или в настоящий момент банк не готов выдать вам кредит, существует множество скрытых от глаз операций!
Итак! Как только Вы отправили заявку (для банка это называется ЛИД) на сайт или в банк, её начинает обрабатывать скоринговая система. У каждого банка она настроена по разному. Есть множество нюансов, которые выстраиваются, исходя из основных требований банка или МФО к потенциальному заёмщику. Грамотному брокеру все они хорошо известны.

А основой основ, кроме паспортных данных, конечно, является для банка проверка КИ.  Так что же это такое?  Всё просто! КИ - это Кредитная История заемщика (созаемщика, поручителя).  Она храниться в четырёх электронных базах -  БКИ или Бюро Кредитных историй. Давайте познакомимся со всеми 4 базами, где хранятся все наши КИ.

  1. НБКИ – это самое полное и главное национальное бюро кредитных историй;
  2. Кредитное Бюро Эквифакс;
  3. ОКБ - Объединенное Кредитное Бюро;
  4. Кредитное Бюро Русский стандарт.

Именно в эти четыре базы, все кредитные организации обязаны заносить сведения о любых изменениях, связанных с Вашим кредитом.

Потенциального заемщика, в зависимости от политики кредитной организации, могут проверить по всем четырем базам или по одной из четырех, или по трём основным (НБКИ, ОКБ и Эквифакс) или, соответственно, по двум (НБКИ и Эквифакс или ОКБ и Эквифакс). Варианты могут быть любыми. Но, обычно  в скорринговые программы вбивают все возможные данные на заемщика из открытых источников. (Это и база приставов, и банкротство, и действующий статус паспорта и т.д.)

После полученных данных, вступает в силу такое понятие, как кредитный рейтинг - это потенциал заемщика. Насколько этот рейтинг будет благополучен в процентном соотношении при выплате кредита, каков он на данный момент времени (низкий/высокий уровень риска) и как он может измениться после выдачи заёмщику нового кредита. (На примере сбербанка мы можем практически наглядно видеть скоринговую модель и работу с кредитным рейтингом и потенциалом заёмщика). 

Далее начинает действовать следующий банковский термин:  кредитная политика банка. По сути, за этими словами, кроется всего лишь такое понятие, как свод требований и правил, которое разрабатывается за высокими дверьми в отделах риска каждого конкретного банка.  Кредитная политика определяет лояльность к клиенту и рисует его портрет в целом, состоящий из множества факторов... Но не будем отвлекаться! Это отдельная большая тема, поэтому – продолжим!

Что же мы видим в итоге? А вот что!  Перед тем, как получить решение от банков и других кредитных организаций, мы сами можем немного заглянуть вперед и сделать себе подушку безопасности в виде выгрузки своей кредитной истории. Ведь кто предупреждён, тот вооружён! Вуаля! И мы, уточнив и исправив все нежелательные для нас в КИ показатели, имеем возможность получить заветный кредит, на выгодных для нас условиях! Каким образом можно исправить свою кредитную историю, мы разберем в следующей статье.

А прямо сейчас мы добрались до самого главного!  Что же такое видят банки, эксперты по вопросам кредитования, кредитные организации, финансовые консультанты, в нашей КИ? И что является для них важным и основополагающим для принятия ими в отношении нашего кредита, того или иного решения?

Ещё раз: Кредитная История - это упорядоченная информация, собранная от кредитный учреждений (Банки, МФО и т.д.) на заемщика (созаемщика, поручителя, залогодателя).

Выписка содержит в себе несколько разделов, но условно ее можно разделить на три части.

  1. Информация по заёмщику
  2. Информация по выданным кредитам, качеству их обслуживания и наименования кредитных организаций.
  3. Информация по запросам к вашей кредитной истории

Здесь отображается следующая информация:
✓ ФИО клиента, адрес прописки, номер СНИЛС, телефон(ы) - в данном разделе
✓ О количестве кредитных продуктов (сколько штук),
✓О качестве и регулярности их обслуживания (разбивка по месяцам и отображением количества дней просрочки/своевременности внесения платежа) ,
✓Информация о действительности и текущем статусе кредитных продуктов (открыт/закрыт/просрочен)
✓ наименование кредитных организаций и их идентификационных данных (ИНН), которые внесли информацию о кредитном продукте и качестве его обслуживания
✓Идентификационные данные по кредитному продукту (номер договора/уникальный идентификационный номер кредита)
✓Наименование кредитного продукта (кредит, займ, ипотека, автокредит, кредитная карта, кредитная линия и т.д.)
✓Данные о дате открытия кредитного продукта и его закрытия, сумму которую брали изначально и какая осталась задолженность на текущий момент, ежемесячный платеж, сумма и срок просрочки
Так же в кредитной истории отображено, кто, когда и в каком количестве запрашивал ваш кредитный отчет и для каких целей!

Все эти сведения мы можем получить заказав выписку из БКИ ещё до того момента, как решим взять необходимую нам сумму в кредитной организации. Вы можете спросить: а зачем мне это нужно? Отвечаю. Получив, или проверив свою КИ Вы сможете убедиться:

  1. В отсутствии мошеннически взятых кредитов на Ваше имя.
  2. В отсутствии текущих просрочек, или  просрочек в прошлом, по Вашим кредитам
  3. В оценке кредитной нагрузки на текущий момент и качестве исполнения обязательств по своим кредитам
  4. Сможете отследить изменения в тех или иных кредитах (например, изменил ли статус кредита банк, или убрал ли мошеннический кредит, или внёс ли просрочку по кредиту за тот или иной месяц)
  5. Не являетесь ли Вы (ваши дети/ муж/жена) где-либо поручителем солидарным т.е. без учета дохода. Возможно, Вы могли об этом забыть…
  6. Вы имеете возможность увидеть какие кредиты и в каких бюро кредитных историй отображаются, чтобы понять, например, где можно получить кредит  быстро и по выгодным ставкам
  7. Сможете восстановить название банка, оформившего на Вас кредитную карту, которой Вы ни разу не пользовались, чтобы при подаче заявки на кредит, банк не учитывал её как кредитную нагрузку.
  8.  Сможете выяснить проблему с каким-то кредитом или займом, (его продали коллекторам, куда платить и кому)
  9. Сможете отследить, что фирма, в которой вы брали кредит, ликвидирована или у неё отозвана лицензия. (Куда передали ваш долг, кому платить, чтобы не выйти на просрочку).
  10. При покупке недвижимости, важно попросить продавца выгрузить перед сделкой его кредитную историю, чтобы понять не находится ли он на грани банкротства. В противном случае, сделку вам могут  признать недействительной.
  11. Рекомендуется заказывать и обновлять кредитную историю в случае кражи или утери документов или портмоне перед тем, как писать заявление в полицию.           
  12. Перед подачей заявки на тот или иной кредит, рекомендуется проверить свою кредитную историю, чтобы не было сюрпризов при звонках аналитиков или по скоринговым программам.

Что ещё нам важно знать…

☝️ У ЦБ России есть рекомендации к кредитным организациям по кредитной нагрузке  каждого заемщика, где фигурируют такие понятия, как количество штук кредитных продуктов (кредитов, кредитных карт, поручительств) к соотношению заработной платы и максимально допустимый уровень ежемесячного платежа из расчета МРОТ иждивенцев.
☝️ Когда вы даёте банкам, кредитным учреждением, различным организациям согласие на обработку ваших персональных данных, Вы даёте в том числе и согласие на отслеживание Вашей кредитной истории! (Наверное вы замечали, Некоторые Банки для своих действующих/прошлых клиентов присылают сформированное предложение (не пред одобренные кредиты!!!), которым клиент может воспользоваться, предоставив паспорт, до определенного числа. Это значит, что на основе кредитной истории, других скоринговых данных и информации из открытых баз,  банком был произведен анализ и мониторинг вашей личности и вынесено положительное решение на определенную сумму исходя из политики того или иного банка или МФО. Однако, это никак не отменяет того, что перед тем, как Вы решитесь взять кредит, Вас в любом случае будут проверять перед тем, как выдать Вам через кассу, ту или иною сумму необходимых денежных средств.

Подведём итог! Если вы знаете свою КИ, то Вы всегда будете уверенны в своих кредитных обязательствах, сможете свести к минимуму возможные финансовые риски и сможете рассчитывать на максимально выгодные условия для получения новых кредитов.

А напоследок, приятная информация!

Каждый гражданин РФ имеет право выгрузить свою Кредитную Историю 2 раза в год бесплатно! (только при наличии регистрации на Госуслугах  для тех, кто ещё не воспользовался правом на бесплатную услугу и на бесплатную выгрузку).

В остальных случаях наша компания всегда рада помочь Вам в предоставлении данной услуги за умеренную плату.

Перезвонить мне


Отправляя свои данные через форму, Вы соглашаетесь с правилами сайта и подтверждаете своё согласие на обработку и хранение персональных данных.