Сейчас модными и продвинутыми понятиями, которые мы часто слышим обращаясь в банки, стали: БКИ, КИ кредитный рейтинг, кредитная политика банка.
Давайте попробуем разобраться, что же означают эти понятия и что они несут простому Российскому гражданину.
Предположим. Вы решили оформить кредит. С чего Вы начнёте?
Набираете в интернете список банков или вводите в поисковике: взять кредит на ипотеку/авто/личные цели и далее, исходя из основных наболевших моментов каждого потребителя. Кому-то важна скорость оформления, кому-то - процентные ставки, кто-то хочет взять кредит без подтверждения трудоустройства, у кого-то нет первого взноса, кому-то важна сумма и необходимый срок кредита, у кого-то уже есть проблемы с банками и нужно что-то решить, чтобы войти в график, а кто-то вообще на грани банкротства. Сколько людей столько и историй. Сейчас не об этом.
Вернёмся к поисковику: сеть интернет даёт нам тысячу и один вариант, как и где можно оставить комплексные заявки и получить, дистанционно или предварительно одобрения, а в некоторых случаях даже зачислить денежные средства сразу на ваш счёт или карту. И тут! Вуаля! Везде нас просят подтвердить наши персональные данные, согласиться на их обработку, хранение, передачу и… Внимание! Проверку кредитной истории. В итоге мы получаем от банков и других МФО решение по нашим запросам.
А теперь заглянем внутрь банковской системы. Посмотрим на то же самое, но уже их глазами.
Здесь всё уже совсем не так просто и красиво, как видится нам в мониторе нашего компьютера или лабтопа, или телефона. За фразами: Вам предварительно одобрено или в настоящий момент банк не готов выдать вам кредит, существует множество скрытых от глаз операций!
Итак! Как только Вы отправили заявку (для банка это называется ЛИД) на сайт или в банк, её начинает обрабатывать скоринговая система. У каждого банка она настроена по разному. Есть множество нюансов, которые выстраиваются, исходя из основных требований банка или МФО к потенциальному заёмщику. Грамотному брокеру все они хорошо известны.
А основой основ, кроме паспортных данных, конечно, является для банка проверка КИ. Так что же это такое? Всё просто! КИ - это Кредитная История заемщика (созаемщика, поручителя). Она храниться в четырёх электронных базах - БКИ или Бюро Кредитных историй. Давайте познакомимся со всеми 4 базами, где хранятся все наши КИ.
- НБКИ – это самое полное и главное национальное бюро кредитных историй;
- Кредитное Бюро Эквифакс;
- ОКБ - Объединенное Кредитное Бюро;
- Кредитное Бюро Русский стандарт.
Именно в эти четыре базы, все кредитные организации обязаны заносить сведения о любых изменениях, связанных с Вашим кредитом.
Потенциального заемщика, в зависимости от политики кредитной организации, могут проверить по всем четырем базам или по одной из четырех, или по трём основным (НБКИ, ОКБ и Эквифакс) или, соответственно, по двум (НБКИ и Эквифакс или ОКБ и Эквифакс). Варианты могут быть любыми. Но, обычно в скорринговые программы вбивают все возможные данные на заемщика из открытых источников. (Это и база приставов, и банкротство, и действующий статус паспорта и т.д.)
После полученных данных, вступает в силу такое понятие, как кредитный рейтинг - это потенциал заемщика. Насколько этот рейтинг будет благополучен в процентном соотношении при выплате кредита, каков он на данный момент времени (низкий/высокий уровень риска) и как он может измениться после выдачи заёмщику нового кредита. (На примере сбербанка мы можем практически наглядно видеть скоринговую модель и работу с кредитным рейтингом и потенциалом заёмщика).
Далее начинает действовать следующий банковский термин: кредитная политика банка. По сути, за этими словами, кроется всего лишь такое понятие, как свод требований и правил, которое разрабатывается за высокими дверьми в отделах риска каждого конкретного банка. Кредитная политика определяет лояльность к клиенту и рисует его портрет в целом, состоящий из множества факторов... Но не будем отвлекаться! Это отдельная большая тема, поэтому – продолжим!
Что же мы видим в итоге? А вот что! Перед тем, как получить решение от банков и других кредитных организаций, мы сами можем немного заглянуть вперед и сделать себе подушку безопасности в виде выгрузки своей кредитной истории. Ведь кто предупреждён, тот вооружён! Вуаля! И мы, уточнив и исправив все нежелательные для нас в КИ показатели, имеем возможность получить заветный кредит, на выгодных для нас условиях! Каким образом можно исправить свою кредитную историю, мы разберем в следующей статье.
А прямо сейчас мы добрались до самого главного! Что же такое видят банки, эксперты по вопросам кредитования, кредитные организации, финансовые консультанты, в нашей КИ? И что является для них важным и основополагающим для принятия ими в отношении нашего кредита, того или иного решения?
Ещё раз: Кредитная История - это упорядоченная информация, собранная от кредитный учреждений (Банки, МФО и т.д.) на заемщика (созаемщика, поручителя, залогодателя).
Выписка содержит в себе несколько разделов, но условно ее можно разделить на три части.
- Информация по заёмщику
- Информация по выданным кредитам, качеству их обслуживания и наименования кредитных организаций.
- Информация по запросам к вашей кредитной истории
Здесь отображается следующая информация:
✓ ФИО клиента, адрес прописки, номер СНИЛС, телефон(ы) - в данном разделе
✓ О количестве кредитных продуктов (сколько штук),
✓О качестве и регулярности их обслуживания (разбивка по месяцам и отображением количества дней просрочки/своевременности внесения платежа) ,
✓Информация о действительности и текущем статусе кредитных продуктов (открыт/закрыт/просрочен)
✓ наименование кредитных организаций и их идентификационных данных (ИНН), которые внесли информацию о кредитном продукте и качестве его обслуживания
✓Идентификационные данные по кредитному продукту (номер договора/уникальный идентификационный номер кредита)
✓Наименование кредитного продукта (кредит, займ, ипотека, автокредит, кредитная карта, кредитная линия и т.д.)
✓Данные о дате открытия кредитного продукта и его закрытия, сумму которую брали изначально и какая осталась задолженность на текущий момент, ежемесячный платеж, сумма и срок просрочки
Так же в кредитной истории отображено, кто, когда и в каком количестве запрашивал ваш кредитный отчет и для каких целей!
Все эти сведения мы можем получить заказав выписку из БКИ ещё до того момента, как решим взять необходимую нам сумму в кредитной организации. Вы можете спросить: а зачем мне это нужно? Отвечаю. Получив, или проверив свою КИ Вы сможете убедиться:
- В отсутствии мошеннически взятых кредитов на Ваше имя.
- В отсутствии текущих просрочек, или просрочек в прошлом, по Вашим кредитам
- В оценке кредитной нагрузки на текущий момент и качестве исполнения обязательств по своим кредитам
- Сможете отследить изменения в тех или иных кредитах (например, изменил ли статус кредита банк, или убрал ли мошеннический кредит, или внёс ли просрочку по кредиту за тот или иной месяц)
- Не являетесь ли Вы (ваши дети/ муж/жена) где-либо поручителем солидарным т.е. без учета дохода. Возможно, Вы могли об этом забыть…
- Вы имеете возможность увидеть какие кредиты и в каких бюро кредитных историй отображаются, чтобы понять, например, где можно получить кредит быстро и по выгодным ставкам
- Сможете восстановить название банка, оформившего на Вас кредитную карту, которой Вы ни разу не пользовались, чтобы при подаче заявки на кредит, банк не учитывал её как кредитную нагрузку.
- Сможете выяснить проблему с каким-то кредитом или займом, (его продали коллекторам, куда платить и кому)
- Сможете отследить, что фирма, в которой вы брали кредит, ликвидирована или у неё отозвана лицензия. (Куда передали ваш долг, кому платить, чтобы не выйти на просрочку).
- При покупке недвижимости, важно попросить продавца выгрузить перед сделкой его кредитную историю, чтобы понять не находится ли он на грани банкротства. В противном случае, сделку вам могут признать недействительной.
- Рекомендуется заказывать и обновлять кредитную историю в случае кражи или утери документов или портмоне перед тем, как писать заявление в полицию.
- Перед подачей заявки на тот или иной кредит, рекомендуется проверить свою кредитную историю, чтобы не было сюрпризов при звонках аналитиков или по скоринговым программам.
Что ещё нам важно знать…
☝️ У ЦБ России есть рекомендации к кредитным организациям по кредитной нагрузке каждого заемщика, где фигурируют такие понятия, как количество штук кредитных продуктов (кредитов, кредитных карт, поручительств) к соотношению заработной платы и максимально допустимый уровень ежемесячного платежа из расчета МРОТ иждивенцев.
☝️ Когда вы даёте банкам, кредитным учреждением, различным организациям согласие на обработку ваших персональных данных, Вы даёте в том числе и согласие на отслеживание Вашей кредитной истории! (Наверное вы замечали, Некоторые Банки для своих действующих/прошлых клиентов присылают сформированное предложение (не пред одобренные кредиты!!!), которым клиент может воспользоваться, предоставив паспорт, до определенного числа. Это значит, что на основе кредитной истории, других скоринговых данных и информации из открытых баз, банком был произведен анализ и мониторинг вашей личности и вынесено положительное решение на определенную сумму исходя из политики того или иного банка или МФО. Однако, это никак не отменяет того, что перед тем, как Вы решитесь взять кредит, Вас в любом случае будут проверять перед тем, как выдать Вам через кассу, ту или иною сумму необходимых денежных средств.
Подведём итог! Если вы знаете свою КИ, то Вы всегда будете уверенны в своих кредитных обязательствах, сможете свести к минимуму возможные финансовые риски и сможете рассчитывать на максимально выгодные условия для получения новых кредитов.
А напоследок, приятная информация!
Каждый гражданин РФ имеет право выгрузить свою Кредитную Историю 2 раза в год бесплатно! (только при наличии регистрации на Госуслугах для тех, кто ещё не воспользовался правом на бесплатную услугу и на бесплатную выгрузку).
В остальных случаях наша компания всегда рада помочь Вам в предоставлении данной услуги за умеренную плату.